El diferencial es el porcentaje fijo que el banco suma al índice de referencia, casi siempre el euríbor, para calcular el tipo de una hipoteca variable o del tramo variable de una mixta. El euríbor es el mismo para todos; el diferencial lo fija cada banco en su oferta, y es la parte que puedes negociar.
Ampliamos aquí la entrada de nuestro diccionario hipotecario: cómo se calcula tu tipo, cuánto te cuesta cada décima de diferencial y cómo conseguir uno más bajo.
Cómo se calcula tu tipo: índice más diferencial
En una hipoteca variable, como explica el Banco de España, «para calcular el tipo que se aplicará a tu hipoteca tendrás que sumar al valor del euríbor un diferencial, que es el acordado en el contrato de tu préstamo». El tipo se revisa cada cierto plazo, «normalmente anual o semestralmente».
Con el euríbor oficial de septiembre de 2026, un 3,247 % (BOE-A-2026-20519), y un diferencial del 0,60 %, pagarías un 3,847 %. En la siguiente revisión cambia el euríbor, pero el diferencial sigue siendo el mismo.
En una hipoteca mixta, el diferencial solo entra en juego en el tramo variable. En una hipoteca fija no hay índice ni diferencial.
Dos límites de la Ley 5/2019 (art. 21): en una hipoteca variable no se puede fijar un tipo mínimo, y el interés no puede ser negativo. Aunque el euríbor caiga por debajo de cero y tu diferencial sea pequeño, tu tipo nunca bajará del 0 %.
¿Puede cambiar el diferencial después de firmar?
El tipo de tu préstamo no puede modificarse en tu perjuicio sin un acuerdo por escrito entre tú y el banco (Ley 5/2019, art. 21.1). Con una excepción que firmas tú: si tu diferencial está bonificado y dejas de cumplir una vinculación, lo normal es que pierdas esa bonificación. La FEIN avisa de que las condiciones, «incluido el tipo de interés», pueden variar si no cumples las obligaciones de su apartado 8.
Para bajarlo, necesitas otro acuerdo: con tu banco, mediante una novación, o con otro banco, mediante una subrogación. Si solo cambian el tipo o el plazo, ambas escrituras están exentas de AJD (Ley 2/1994, arts. 7 y 9).
Cuánto pesa el diferencial en tu hipoteca
Supuestos: 180.000 € a 30 años (360 cuotas), sistema francés y el euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %) fijo todo el plazo.
| Diferencial | Tipo | Cuota mensual | Intereses en 30 años |
|---|---|---|---|
| 0,50 % | 3,747 % | 833,30 € | 119.989 € |
| 0,80 % | 4,047 % | 864,23 € | 131.124 € |
| 1,10 % | 4,347 % | 895,74 € | 142.468 € |
Ejemplo orientativo de cálculo propio. Los diferenciales son escenarios, no ofertas de ningún banco. Cuota = C × i / [1 − (1 + i)^−n], con i = tipo anual / 12.
Con este préstamo, cada 0,30 puntos de diferencial son unos 31 € más al mes y unos 11.100 € más en intereses a lo largo de la hipoteca. Si quieres ver el efecto con otros importes, tienes la tabla de cuotas por diferencial en euríbor hoy.
Cómo conseguir un diferencial más bajo
- Compara varias ofertas con el mismo índice. El Banco de España aconseja tener en cuenta «el índice de referencia escogido y el diferencial o margen aplicado». Pide la FEIN de cada banco y ponlas lado a lado.
- Mira la TAE, no solo el diferencial. Un diferencial bajo con seguros caros puede salir peor. La TAE recoge esos costes cuando son obligatorios para tener esas condiciones: te lo contamos en TIN y TAE.
- Haz la cuenta de cada bonificación. Si te bajan el diferencial a cambio de productos, compara lo que ahorras con lo que cuestan cada año.
- Si ya tienes hipoteca, no esperes a la revisión. Pregunta a tu banco por una novación y compara con lo que te ofrecerían otros bancos.
Negociar el diferencial con un solo banco es difícil. Como broker hipotecario, en EV+ Hipotecas comparamos tu operación con más de 20 bancos para que veas varias ofertas antes de decidir. Te asesoramos sin compromiso: cuéntanos tu caso.
Preguntas frecuentes sobre el diferencial de la hipoteca
¿El diferencial es lo mismo que el TIN?
No. En una hipoteca variable, el TIN es la suma del índice de referencia, normalmente el euríbor, y el diferencial. Si el euríbor está en el 3,247 % y tu diferencial es del 0,60 %, tu TIN es del 3,847 % hasta la siguiente revisión.
¿Me puede subir el banco el diferencial?
No sin tu acuerdo: la Ley 5/2019 (art. 21.1) impide modificar el tipo en tu perjuicio salvo acuerdo por escrito. Pero si tu diferencial está bonificado y dejas de cumplir alguna vinculación, el contrato puede prever que lo pierdas y suba tu tipo.
¿Qué es un buen diferencial?
No hay un dato oficial de diferencial medio que sirva de referencia. Depende de cada banco, de tu perfil y de las vinculaciones que aceptes. Lo útil es comparar varias FEIN con el mismo índice y fijarte también en la TAE de cada una.
¿Las hipotecas fijas tienen diferencial?
No. En una hipoteca fija el tipo es el mismo todo el plazo y no depende de ningún índice. En una mixta, el diferencial solo se aplica cuando acaba el tramo fijo y empieza el variable.
¿Vas a firmar o ya tienes hipoteca?
Información orientativa actualizada a 3 de noviembre de 2026. No es asesoramiento financiero personalizado. Las normas citadas proceden del BOE, el euríbor de la resolución del Banco de España publicada en el BOE y las citas del Banco de España, de su Portal del Cliente Bancario en esa fecha. El ejemplo es un cálculo propio con supuestos simplificados: tu diferencial depende de cada banco y de cada oferta.
