La cláusula suelo es un tipo de interés mínimo en una hipoteca variable: aunque el euríbor baje, nunca pagas por debajo de ese porcentaje. En las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019, la Ley 5/2019 (art. 21.3) prohíbe fijar un límite a la baja del tipo de interés en los préstamos a tipo variable.
Ampliamos aquí la entrada de cláusula suelo de nuestro diccionario hipotecario: cómo funciona, qué dice la ley hoy y dónde mirar para saber si tu hipoteca tiene una.
Cómo funciona una cláusula suelo
En una hipoteca variable, tu tipo de interés es un índice de referencia, normalmente el euríbor, más un diferencial fijo. Cada vez que se revisa, la cuota sube o baja con el índice. Una cláusula suelo corta esa bajada: si euríbor más diferencial queda por debajo del suelo, se aplica el suelo.
Ejemplo con 150.000 € pendientes a 20 años, un diferencial del 0,90 % y un suelo del 3 %, en una revisión en la que el euríbor está al 1,50 %:
| Sin suelo | Con suelo del 3 % | |
|---|---|---|
| Euríbor + diferencial | 2,40 % | 2,40 % |
| Tipo que se aplica | 2,40 % | 3,00 % |
| Cuota mensual | 787,57 € | 831,90 € |
| Diferencia | — | 44,33 € más al mes |
Ejemplo orientativo de cálculo propio. Supuestos: sistema francés, cuotas mensuales y tipo constante hasta el final (en la realidad se revisa cada 6 o 12 meses). El euríbor, el diferencial y el suelo son cifras hipotéticas para el ejemplo, no datos de mercado ni de ninguna hipoteca real.
Mientras el euríbor más el diferencial esté por encima del suelo, la cláusula no tiene efecto. Solo actúa cuando el índice baja.
Qué dice la ley hoy
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, lo dice en una frase: «En las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo de interés» (art. 21.3). Por eso, en una hipoteca variable firmada hoy no puede haber cláusula suelo. Si estás valorando una hipoteca mixta, revisa en la FiAE si su tramo variable tiene algún límite mínimo.
La ley se aplica a los contratos firmados desde su entrada en vigor, el 16 de junio de 2019 (disposición transitoria primera). Las hipotecas variables anteriores pueden incluir un límite a la baja en su escritura.
Suelo no es lo mismo que interés cero
El mismo artículo añade que el interés remuneratorio «no podrá ser negativo» (art. 21.4). Si el euríbor fuera tan negativo que, sumado al diferencial, diera menos de 0 %, el tipo aplicado sería 0 %: no pagas intereses, pero el banco tampoco te paga a ti. No es una cláusula suelo pactada, sino una regla de la ley para todas las hipotecas.
Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo
- En una oferta nueva. La FiAE, la ficha de advertencias que acompaña a la FEIN, debe avisarte de «la existencia de límites mínimos en el tipo de interés aplicable» (Ley 5/2019, art. 14.1.b). En una hipoteca variable no debería aparecer ninguno; si lo ves, pregunta antes de seguir. Más detalle en qué es la FiAE.
- En una hipoteca ya firmada. Busca en tu escritura la cláusula del tipo de interés variable. Suele figurar con expresiones como «límite a la variación del tipo de interés», «tipo mínimo», «límite inferior» o «suelo».
- En tus recibos. Compara el tipo que te aplican en cada revisión con el euríbor de esa fecha más tu diferencial. Si te aplican más y el tipo no baja aunque el índice baje, revisa la escritura.
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Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo
¿Se puede poner una cláusula suelo en una hipoteca nueva?
No en una hipoteca a tipo variable sujeta a la Ley 5/2019, es decir, firmada desde el 16 de junio de 2019: el art. 21.3 prohíbe fijar un límite a la baja del tipo de interés en las operaciones con tipo variable.
¿La cláusula suelo afecta a una hipoteca fija?
No. La cláusula suelo es un límite a la bajada de un tipo variable. En una hipoteca fija, el tipo de interés es el mismo durante todo el préstamo, así que no hay bajadas que limitar.
¿Una hipoteca variable puede tener un interés negativo?
No. La Ley 5/2019 establece que el interés remuneratorio no podrá ser negativo (art. 21.4). Si el euríbor más el diferencial diera menos de cero, el tipo aplicado sería 0 %.
¿Dónde aparece la cláusula suelo en mi hipoteca?
En la escritura, dentro de la cláusula del tipo de interés variable, con expresiones como «límite a la variación del tipo de interés» o «tipo mínimo». En una oferta nueva, la FiAE debe avisarte de cualquier límite mínimo del tipo de interés.
¿Vas a firmar o ya tienes hipoteca?
Información orientativa actualizada a 3 de noviembre de 2026. No es asesoramiento financiero ni jurídico personalizado. Las normas citadas proceden del BOE (Ley 5/2019, texto consolidado), consultado el 2 de noviembre de 2026. El ejemplo usa cifras hipotéticas con fines didácticos: las condiciones reales dependen de tu escritura.
