La carencia es un periodo pactado con el banco en el que pagas una cuota reducida: solo intereses (carencia parcial) o nada (carencia total). Alivia tu economía durante unos meses, pero encarece la hipoteca: en la parcial el capital no baja, y en la total los intereses se acumulan y la deuda crece, según el Banco de España.
Ampliamos aquí la entrada de nuestro diccionario hipotecario: los dos tipos de carencia, cuánto cuesta con un ejemplo en euros y cuándo puede tener sentido.
Carencia parcial y carencia total
| Carencia parcial | Carencia total | |
|---|---|---|
| Qué pagas durante la carencia | Solo los intereses | Nada |
| Qué pasa con la deuda | No baja: el capital prestado no disminuye | Sube: los intereses no pagados se acumulan |
| Cuota al terminar la carencia | Más alta que sin carencia | Más alta todavía |
Fuente: Banco de España, Portal del Cliente Bancario, «Período de carencia». Consulta: 2/11/2026.
La cuota sube después porque el capital que no has amortizado se reparte en menos meses si el plazo total no cambia. Si quieres ver cómo se reparte cada cuota entre intereses y capital, te lo explicamos en TIN y TAE.
Cuánto encarece la hipoteca: ejemplo con y sin carencia
Supuestos: hipoteca de 200.000 € a 30 años, tipo fijo del 3 % (TIN), cuota mensual con sistema francés y 12 meses de carencia al principio, sin alargar el plazo total.
| Sin carencia | Carencia parcial (12 meses) | Carencia total (12 meses) | |
|---|---|---|---|
| Cuota durante la carencia | 843,21 € | 500,00 € | 0 € |
| Deuda al terminar la carencia | — | 200.000,00 € | 206.083,19 € |
| Cuota los 29 años siguientes | 843,21 € | 861,19 € | 887,38 € |
| Intereses totales | 103.554,90 € | 105.693,41 € | 108.808,87 € |
| Coste extra en intereses | — | +2.138,50 € | +5.253,96 € |
Ejemplo orientativo de cálculo propio con supuestos simplificados: sin comisiones, gastos ni seguros, y con intereses capitalizados cada mes en la carencia total. No es una oferta: el tipo, el plazo y las condiciones de la carencia dependen de cada banco.
Un año de alivio sale caro: en la carencia parcial pagas unos 343 € menos al mes durante 12 meses, pero después pagas 18 € más al mes durante 29 años.
Cuándo puede tener sentido pedir una carencia
El Banco de España la plantea para quien tiene dificultades para pagar en los primeros años de la hipoteca. Puede servir para un bache temporal y con fecha de salida: una baja, una reducción de jornada o unos meses con doble gasto de vivienda. Si el problema es que la cuota no te cabe de forma permanente, la carencia solo lo aplaza.
Si ya tienes hipoteca: hay que pactarla con el banco
No es un derecho que puedas activar por tu cuenta: el contrato no puede cambiarse por decisión de una sola parte (Código Civil, art. 1256). Si el banco acepta, se modifican las condiciones del préstamo (novación, art. 1203). Pide por escrito el cuadro de cuotas nuevo y el coste total antes de firmar.
Deudores vulnerables: el Código de Buenas Prácticas
El Real Decreto-ley 6/2012 recoge un Código de Buenas Prácticas, de adhesión voluntaria para los bancos. Para deudores en el «umbral de exclusión» con hipoteca sobre su vivienda habitual, prevé una reestructuración con carencia de capital de cinco años (dos en algunos casos). Los requisitos son estrictos: por ejemplo, ingresos familiares de hasta tres veces el IPREM y una cuota superior al 50 % de los ingresos netos (art. 3), con excepciones.
Antes de firmar una carencia, compara alternativas. Como broker hipotecario, en EV+ Hipotecas comparamos tu caso entre más de 20 bancos, también si estás comprando tu primera vivienda o quieres cambiar tu hipoteca de banco. Te asesoramos sin compromiso: cuéntanos tu caso.
Preguntas frecuentes sobre la carencia de la hipoteca
¿Qué diferencia hay entre carencia parcial y total?
En la carencia parcial pagas solo los intereses y el capital no baja. En la total no pagas nada: los intereses se acumulan y la deuda crece. Por eso la total encarece más la hipoteca, como explica el Banco de España.
¿La carencia sale más cara?
Sí. Mientras dura no amortizas capital, así que pagas intereses sobre una deuda más alta durante más tiempo. En nuestro ejemplo orientativo de 200.000 € a 30 años al 3 %, un año de carencia parcial cuesta unos 2.139 € más en intereses, y uno de carencia total, unos 5.254 €.
¿Puedo pedir una carencia si ya tengo hipoteca?
Puedes pedirla, pero el banco no está obligado a aceptarla, salvo en los supuestos que regulan normas como el Código de Buenas Prácticas para deudores vulnerables. Si se acuerda, se modifica el contrato y debes revisar las cuotas nuevas antes de firmar.
¿Qué pasa al terminar la carencia?
Vuelves a pagar capital e intereses. Si el plazo total no se alarga, la cuota será más alta que la que tenías antes, porque el capital pendiente se reparte en menos meses. Con carencia total, además, ese capital ha crecido.
¿Vas a firmar o ya tienes hipoteca?
Información orientativa actualizada a 3 de noviembre de 2026. No es asesoramiento financiero personalizado. Las normas citadas proceden del BOE y la información del Banco de España, de su Portal del Cliente Bancario en esa fecha. El ejemplo es un cálculo propio con supuestos simplificados: las condiciones de cada carencia dependen del banco y de cada contrato.
