El avalista, o fiador, es la persona que se compromete a pagar la hipoteca si el titular no lo hace (Código Civil, art. 1822). El banco lo pide cuando los ingresos o los ahorros del comprador no bastan. Responde con todos sus bienes y, si la fianza es solidaria, el banco puede reclamarle directamente, sin ir antes contra el titular.
Ampliamos aquí la entrada de nuestro diccionario hipotecario: qué firma el avalista, qué arriesga y cómo dejar de serlo.
Qué dice la ley: la fianza del Código Civil
El Código Civil llama «fianza» a lo que en la calle llamamos aval. Lo importante para el avalista es saber qué tipo de fianza firma:
| Fianza simple | Fianza solidaria o con renuncia a la excusión | |
|---|---|---|
| A quién reclama primero el banco | Al titular: debe intentar cobrar antes con sus bienes (beneficio de excusión, art. 1830) | A quien quiera: al titular, al avalista o a los dos (arts. 1831 y 1144) |
| Varios avalistas | Cada uno responde de su parte (art. 1837) | Cada uno puede responder del total si se pactó la solidaridad (art. 1837) |
| Si el avalista paga | Puede reclamar al titular lo pagado, con intereses y gastos (art. 1838) | Igual (art. 1838) |
Fuente: Código Civil, arts. 1822 a 1856 y 1144 (BOE-A-1889-4763). Consulta: 2/11/2026.
El beneficio de excusión no se aplica si el avalista renunció expresamente a él o se obligó solidariamente (art. 1831). Por eso, lee en la escritura si aparecen las palabras «solidaria» o «renuncia a los beneficios de excusión, orden y división»: cambian por completo tu posición.
Lo que te protege la Ley 5/2019
La Ley 5/2019, de crédito inmobiliario, protege también a los fiadores que son personas físicas (arts. 1 y 2). El banco debe evaluar tu solvencia antes de firmar (art. 11.1). Además, la comparecencia ante notario antes de la firma y las normas de protección del prestatario se extienden a toda persona física que sea fiadora (art. 15.4), y es nula la renuncia previa a los derechos que te reconoce esa ley (art. 3).
Qué arriesga el avalista: un ejemplo
Ejemplo orientativo: Marta avala la hipoteca de 180.000 € de su hijo con fianza solidaria. Años después, él deja de pagar cuando aún debe 150.000 €. El banco puede reclamar esa deuda pendiente directamente a Marta, más los accesorios y gastos que cubra la fianza (art. 1827), y ella responde con todos sus bienes, presentes y futuros (art. 1911). Si paga, puede reclamárselo después a su hijo (art. 1838).
Ejemplo ilustrativo con cifras supuestas. Lo que cubre cada fianza depende de lo firmado en la escritura.
El Banco de España lo resume así: ser avalista «puede suponer verte obligado a responder por una deuda ante la entidad de crédito». El banco debe informarte de tus obligaciones antes de firmar y, si el titular no paga, comunicártelo; el aval, además, consta en la Central de Información de Riesgos (CIRBE).
Avalista o aval ICO: no es lo mismo
En el aval ICO quien garantiza una parte del préstamo es el Estado, a través del ICO, no una persona. Por eso, para muchos jóvenes y familias con menores a cargo es una alternativa a pedir que los padres avalen. Lo explicamos en la hipoteca joven y en la hipoteca al 100 %.
Cómo dejar de ser avalista
El avalista no puede retirarse por su cuenta: el contrato no se cambia por voluntad de una sola parte (Código Civil, art. 1256). Hay dos vías:
- Acuerdo con el banco. Si el titular ya tiene solvencia suficiente, el banco puede aceptar liberar al avalista modificando el préstamo (novación, art. 1203).
- Cancelar la hipoteca. La fianza se extingue cuando se extingue la deuda (art. 1847), por ejemplo, si se paga o se sustituye por una hipoteca nueva sin avalista en otro banco. Ojo: si el cambio de banco se hace por subrogación, el nuevo banco recibe el crédito con sus garantías, fianzas incluidas (art. 1212), salvo que se pacte otra cosa.
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Preguntas frecuentes sobre el avalista de la hipoteca
¿Qué responsabilidad tiene el avalista de una hipoteca?
Se compromete a pagar si el titular no lo hace (Código Civil, art. 1822) y responde con todos sus bienes, presentes y futuros (art. 1911). Si la fianza es solidaria o renunció al beneficio de excusión, el banco puede reclamarle sin ir antes contra el titular (art. 1831).
¿Qué es el beneficio de excusión?
Es el derecho del avalista a que el banco intente cobrar primero con los bienes del titular antes de reclamarle a él (Código Civil, art. 1830). No se aplica si el avalista renunció expresamente a él o se obligó de forma solidaria (art. 1831).
¿Se puede dejar de ser avalista de una hipoteca?
Sí, pero no por decisión propia: hace falta que el banco acepte liberarte modificando el préstamo, o que la hipoteca se cancele, porque la fianza se extingue con la deuda (Código Civil, arts. 1256 y 1847).
¿Es lo mismo un avalista que el aval ICO?
No. El avalista es una persona que responde con su patrimonio si el titular no paga. En el aval ICO quien garantiza una parte del préstamo es el Estado, a través del ICO, para jóvenes y familias con menores que cumplan sus requisitos.
¿Vas a firmar o ya tienes hipoteca?
Información orientativa actualizada a 3 de noviembre de 2026. No es asesoramiento financiero ni jurídico personalizado. Las normas citadas proceden del BOE y la información del Banco de España, de su Portal del Cliente Bancario en esa fecha. El ejemplo es ilustrativo: lo que responde cada avalista depende de lo firmado en su escritura.
